Σε ένα πολύ επίκαιρο θέμα τοποθετήθηκαν οι τραπεζίτες στο Οικονομικό Φόρουμ των Δελφών αυτό των μη εξυπηρετούμενων δανείων (NPLs) όπου θεωρούν ότι θα πρέπει να γίνει συντονισμένη προσπάθεια για μείωσή τους.
Έτσι τις κοπιώδεις προσπάθειες, που πρέπει ακόμη να καταβληθούν, ώστε να καταστεί πιο ισχυρό το τραπεζικό σύστημα στη χώρα, ανέπτυξαν στις παρεμβάσεις τους οι Έλληνες τραπεζίτες μιλώντας το Σάββατο (2/3/2019). Κοινή συνισταμένη όλων στις ομιλίες των Ελλήνων τραπεζιτών υπήρξε η ανάγκη να αντιμετωπιστεί το θέμα των μη εξυπηρετούμενων δανείων (NPLs), παρά την πρόοδο που έχει συντελεστεί ενώ όλοι υπογράμμισαν, πως η νέα ψηφιακή εποχή αλλάζει και το τραπεζικό τοπίο.
Καραμούζης (ΕΕΤ): Πολύ πιο ισχυρό και ανθεκτικό το τραπεζικό σύστημα στην Ευρώπη
Η τεχνολογία αλλάζει δραματικά το τοπίο για τις τράπεζες, τόνισε ο Νίκος Καραμούζης πρόεδρος της Ελληνικής Ένωσης Τραπεζών.
Ακόμη και στην Ελλάδα, παρά τα capital controls και την αβεβαιότητα, ο αριθμός των συναλλαγών που γίνονται στο τραπεζικό κατάστημα έχει μειωθεί στο 23% από 40% πριν κάποια χρόνια.
Οι τράπεζες πρέπει να επενδύσουν στην τεχνολογία, σημείωσε ο κ. Καραμούζης εκτιμώντας πως «οι συγχωνεύσεις τραπεζών θα έρθουν μέσα από την τεχνολογία».
Κατά τα άλλα, εκτίμησε πως το τραπεζικό σύστημα στην Ευρώπη σήμερα είναι πολύ πιο ισχυρό και ανθεκτικό για να αντιμετωπίσει μία επόμενη κρίση, προσθέτοντας πως έχουν γίνει τεράστια βήματα προόδου από την εποχή της Lehman Brothers και της παγκόσμιας χρηματοπιστωτικής κρίσης.
Τα τελευταία χρόνια έχουν θεσπιστεί κανόνες που διασφαλίζουν την καλύτερη ρευστότητα των ευρωπαϊκών τραπεζών, τον τρόπο που αντιμετωπίζουν τον πιστωτικό κίνδυνο, την αύξηση των προβλέψεων, κάθε δύο χρόνια πραγματοποιούνται από τις εποπτικές αρχές stress tests, έχει καθιερωθεί από τον SSM ο εποπτικός έλεγχος SREP.
Παράλληλα, υπογράμμισε, οι τράπεζες έχουν αναβαθμίσει την εταιρική τους διακυβέρνηση, το πλαίσιο κανονιστικής συμμόρφωσης, τη συλλογή και ανάλυση στοιχείων.
Οι τράπεζες είναι καλύτερα κεφαλαιοποιημένες, με καλύτερη ρευστότητα.
Δεν είναι τυχαίο, συνέχισε, ότι ο δείκτης κεφαλαίων Core Tier I των ευρωπαϊκών τραπεζών κινείται περίπου στο 14%, ποσοστό διψήφιο από 7 χρόνια πριν.
Ωστόσο, όπως είπε, το πρόβλημα των μη εξυπηρετούμενων δανείων (NPLs) παραμένει σοβαρό στον Νότο της Ευρώπης. Ενδεικτικά, τα NPLs της Ελλάδας αντιστοιχούν στο 20% των NPLs της Ευρώπης, ενώ και η Ιταλία, η Κύπρος, η Πορτογαλία έχουν ποσοστό NPLs που δεν θα ήθελαν οι ευρωπαϊκές εποπτικές αρχές.
«Στην Ευρώπη, το 75% των εργασιών χρηματοοικονομικής διαμεσολάβησης περνούν μέσα από το τραπεζικό σύστημα. Στην Ελλάδα, το 95%. Στις ΗΠΑ, μόνο το 25% της Οικονομίας περνά μέσα από το τραπεζικό σύστημα», σημείωσε.
Ψάλτης (Alpha Bank): Απαιτείται ακόμη μεγάλη προσπάθεια για την εξυγίανση των τραπεζών
«Το τραπεζικό σύστημα θέλει και μπορεί να στηρίξει την ανάκαμψη της ελληνικής οικονομίας», υπογράμμισε ο Διευθύνοντας Σύμβουλος της Alpha Bank, Βασίλειου Ε. Ψάλτης
«Απαιτείται ακόμα μεγάλη προσπάθεια εκ μέρους των τραπεζών για την εξυγίανση των ισολογισμών τους», πρόσθεσε χαρακτηριστικά, σημειώνοντας ότι η εν λόγω προσπάθεια μπορεί πλέον να στηριχθεί στο ευνοϊκό κλίμα που διαμορφώνεται για την ελληνική οικονομία και να επιταχυνθεί με τη βοήθεια νέων εργαλείων που πρόκειται να τεθούν στη διάθεση των τραπεζών.
«Δεν είναι τυχαίο το ενδιαφέρον σημαντικών διεθνών επενδυτών για χαρτοφυλάκια μη εξυπηρετούμενων δανείων.
Πρόκειται για μια τοποθέτηση στις προοπτικές ανάκαμψης της ελληνικής οικονομίας η οποία επιτρέπει την ενεργοποίηση ιδιωτικών κεφαλαίων που τόσο έχει ανάγκη η χώρα», σημείωσε ο ίδιος.
Μάλιστα, δεν παρέλειψε να αναφερθεί στις θετικές εξελίξεις που εδώ και αρκετούς μήνες καταγράφονται στο τραπεζικό σύστημα, ανάλογες με αυτές που παρατηρούνται στο γενικότερο οικονομικό περιβάλλον, αναφέροντας :
-την επιτυχή ολοκλήρωση των σχεδίων αναδιάρθρωσης στο τέλος του 2018
-εξάλειψη της χρηματοδότησης από τον ELA
– αύξηση των καταθέσεων και η μείωση του δείκτη δανείων/χορηγήσεις σε ποσοστό
περί το 100%
– τη βελτίωση των συνθηκών χρηματοδότησης με αύξηση του όγκου των repos και
έκδοση καλυμμένων ομολογιών
-την αύξηση των νέων εκταμιεύσεων προς επιχειρήσεις
-την εξοικείωση των Πελατών με την ψηφιακή τραπεζική
-τον περαιτέρω εξορθολογισμό του κόστους λειτουργίας
-τη διατήρηση των δεικτών κεφαλαιακής επάρκειας σε επίπεδο υψηλότερο των
ελάχιστων εποπτικών απαιτήσεων, παρά το αυξημένο κόστος πιστωτικού κινδύνου.
Σύμφωνα με τον κ. Ψάλτη , το 2019 είναι κρίσιμο έτος για την ελληνική οικονομία και το τραπεζικό σύστημα.
«Σταδιακά δημιουργούνται οι προϋποθέσεις ώστε οι τράπεζες να αξιοποιήσουν τη δυναμική που αναπτύσσεται στην ελληνική οικονομία», ανέφερε και συμπλήρωσε ότι «η Alpha Bank έχει όλες τις προϋποθέσεις για να συμβάλει στην οικονομική ανάκαμψη, να ανταποκριθεί στις προκλήσεις και να επιτύχει τους στόχους της».
Καραβίας (Eurobank): Η κατάσταση έχει σταθεροποιηθεί αλλά οι προκλήσεις παραμένουν
Γύρω από την πρόταση για την α΄ κατοικία και τη σταθεροποίηση του τραπεζικού συστήματος περιστράφηκε η ομιλία του Φωκίωνα Καραβία, διευθύνοντα συμβούλου της Eurobank.
Πάντως ο κ. Καραβίας εκτίμησε, πως παρά τους θετικούς δείκτες για την οικονομία οι προκλήσεις, όπως και η μεταβλητότητα παραμένουν ενώ οι αγορές θέτουν τρία φλέγοντα ερωτήματα στις τράπεζες.
«Οι προκλήσεις παραμένουν και οι αγορές μας αμφισβητούν και αυτό φαίνεται από τις διακυμάνσεις στο χρηματιστήριο» σημείωσε και πρόσθεσε πως τρία θέματα τίθενται ως προς τις τράπεζες από τις αγορές: τα κόκκινα δάνεια, η επάρκεια κεφαλαίων και η χαμηλή κερδοφορία.
Ο κ. Καραβίας τόνισε πως η Eurobank απάντησε με το πλάνο μετασχηματισμού που ανακοίνωσε.
Έθεσε δε ως στόχο μετά και τις δυο τιτλοποιήσεις που θα γίνουν φέτος το ποσοστό των κόκκινων δανείων στην τράπεζα να μειωθεί στο 15% στο τέλος της χρονιάς και να φτάσει σε μονοψήφιο έως το τέλος του 2021.
«Οι τραπεζίτες πρέπει να δηλώνουν αισιόδοξοι αλλά πραγματικά πιστεύω ότι η τράπεζα με το πλάνο που έχει με κάνει πραγματικά αισιόδοξο».
Σε ότι αφορά την πρόταση για την προστασία της α’ κατοικίας και τις ενστάσεις που έχουν διατυπώσει οι θεσμοί ο διευθύνων σύμβουλος της Eurobank είπε ότι ο στόχος ήταν διπλός: να προστατευτούν οι ευάλωτες κοινωνικές ομάδες και να σταματήσουν πρακτικές του παρελθόντος που αυτή την προσπάθεια εκμεταλλεύονταν στρατηγικοί κακοπληρωτές.
«Μετά από μακρά και εντατική διαβούλευση –και ήταν η πρώτη φορά που είχαμε την θετική εμπειρία μιας ειλικρινούς διαπραγμάτευσης- καταλήξαμε σε ένα σχέδιο που καλύπτει τα περισσότερα από τα ζητήματα».
Αναγνώρισε ότι στην διαβούλευση έπρεπε να ακουστούν όλες οι απόψεις.
Ακούσαμε αυτές των ευρωπαϊκών θεσμών.
«Η πεποίθησή μου είναι ότι υπάρχει καλή πίστη από όλες τις πλευρές και θεωρώ θέμα χρόνου να καταλήξουμε στην οριστική λύση.
Μεγάλου (Τρ. Πειραιώς): Oι τράπεζες να είναι ψηφιακές, αλλά να μην ξεχνούν τα οφέλη του ανθρώπινου στοιχείου
Για την επόμενη μέρα του τραπεζικού συστήματος, την ψηφιοποίηση τόνισε ο διευθύνων σύμβουλος της Τράπεζας Πειραιώς Χρήστος Μεγάλου.
«H δυναμική προοπτική των fintechs εμπνέει εμάς, στις παραδοσιακές τράπεζες, να γίνουμε καλύτεροι και μας θυμίζει τις βασικές αρχές που μας κάνουν να ξεχωρίζουμε», σημείωσε ο κ. Μεγάλου.
«Oι τράπεζες πρέπει να είναι ψηφιακές, αλλά να μην ξεχνούν τα οφέλη της φυσικής παρουσίας, και κυρίως του ανθρώπινου στοιχείου», συνέχισε.
Ο κ. Μεγάλου αναφέρθηκε και στο πρόγραμμα κοινωνικής υπευθυνότητας της Τράπεζας Πειραιώς, Project Future, το οποίο αφορά τους νέους που αποτελούν το μέλλον της Ελλάδας.
«Το Project Future επιδιώκει να συνδέσει την τριτοβάθμια εκπαίδευση με την αγορά εργασίας, συμβάλλοντας στην εξειδίκευση νέων πτυχιούχων σε τομείς που ανταποκρίνονται στις σύγχρονες απαιτήσεις της αγοράς.
Ως τραπεζίτες με το πρόγραμμα αυτό ενισχύουμε το μέλλον της χώρας, στην οποία ζούμε, υπογράμμισε.
Ο κ. Μεγάλου επίσης, στάθηκε στο γεγονός της βελτιωμένης ρευστότητας στο σύστημα και την επιστροφή καταθέσεων ενώ τόνισε, πως τα κόκκινα δάνεια δεν συνιστούν εμπόδιο στη χρηματοδότηση της οικονομίας.
Ο Χρήστος Μεγάλου κλήθηκε να σχολιάσει το θέμα των συνεπών δανειοληπτών και το εάν υπάρχει στρέβλωση έναντι των κόκκινων δανειοληπτών για τους οποίους προγραμματίζονται σχέδια όπως η προστασία της α’ κατοικίας. Δήλωσε ότι έχουν ένα πλεονέκτημα, το ότι μπορούν να επανέλθουν στην τράπεζα και να πάρουν νέα πίστωση.
Μυλωνάς (ΕΤΕ): Να μη δημιουργήσει ο νόμος για την πρώτη κατοικία νέα γενιά κακοπληρωτών
Ως «πάρα πολύ σωστή» χαρακτήρισε τη γενική ιδέα του νομοσχεδίου για την α’ κατοικία ο CEO της Εθνικής Τράπεζας, Παύλος Μυλωνάς στο Οικονομικό Φόρουμ των Δελφών, σημειώνοντας ωστόσο ότι έμφαση πρέπει να δοθεί στις λεπτομέρειες σε τρία πεδία: πρώτον, υπάρχουν όπως είπε τρία-τέσσερα πλαίσια για τα κόκκινα δάνεια και πρέπει να ξεκαθαρίσει πώς αυτά θα συνδυαστούν, δεύτερον, ο σχεδιασμός της πλατφόρμας παρουσιάζει δυσκολίες και τρίτον, υπάρχει το ερώτημα αν ο νόμος θα δημιουργήσει μια νέα γενιά στρατηγικών κακοπληρωτών.
Ως προς το τελευταίο επισήμανε ότι κανείς δεν θα μπορεί να γίνει «κόκκινος» τώρα και να επωφεληθεί από τον νόμο, ο οποίος θα πρέπει να αφορά μόνο όσους ήταν εκπρόθεσμοι πάνω από 90 ημέρες στο τέλος του 2018.
«Η ημερομηνία αυτή πρέπει να τηρηθεί από όλους. Δεν πρέπει κανείς να προβεί σε λαϊκισμό γύρω αυτή την ημερομηνία.
Αυτή η ημερομηνία πρέπει να είναι γραμμένη πάνω σε πέτρα» είπε χαρακτηριστικά.
Ο κ. Μυλωνάς αναφέρθηκε ακόμη στη νέα γενιά προκλήσεων που θα αντιμετωπίσουν και οι ελληνικές τράπεζες, συνεπεία της προόδου της τεχνολογίας, καθώς αν δεν παρέχουν στους πελάτες τους το ίδιο επίπεδο εξυπηρέτησης με τη Google ή την Αmazon, αυτοί θα καταφύγουν σε όσους θα το προσφέρουν.
«Πρέπει να αυξήσουμε τις δαπάνες μας για τα εναλλακτικά δίκτυα και να μειώσουμε εκείνες για τα παραδοσιακά.
Σε λίγο όλες οι συναλλαγές θα πάνε στα εναλλακτικά δίκτυα, άρα χρειαζόμαστε μικρότερο παραδοσιακό δίκτυο» είπε και πρόσθεσε ότι οι ελληνικές τράπεζες μείωσαν το προσωπικό της κατά περίπου 40% χωρίς απεργίες, με εθελούσιες εξόδους, οι οποίες και θα συνεχιστούν, καθώς οι υπάλληλοι κατανοούν την αναγκαιότητα, γεγονός για το οποίο τους ευχαρίστησε.
«Πού θα τελειώσει όλο αυτό; Δεν ξέρω. Πώς θα είναι η τεχνολογία σε πέντε χρόνια; Δεν γνωρίζω.
Για να επιβιώσουν οι ελληνικές τράπεζες, πρέπει να κάνουν προσεκτικά αυτή την αναγκαία προσαρμογή» κατέληξε.
Czurda (ΤΧΣ): Η πρόταση του Ταμείου μπορεί να βοηθήσει τις τράπεζες να μειώσουν το βάρος των NPEs
Στην πρόταση που έχει καταθέσει το Ταμείο Χρηματοπιστωτικής Σταθερότητας (ΤΧΣ) για τη μείωση των «κόκκινων» δανείων αναφέρθηκε ο διευθύνων σύμβουλος του Ταμείου, Martin Czurda κατά την παρέμβασή του.
Όπως σημείωσε η πρόταση που έχει καταθέσει το ΤΧΣ για τη μείωση των κόκκινων δανείων και αυτή της ΤτΕ μπορούν να βοηθήσουν τις τράπεζες να μειώσουν γρηγορότερα το βάρος από τους ισολογισμούς τους.
Επίσης αναφέρθηκε στον διττό ρόλο του ΤΧΣ στις τράπεζες, ως μέτοχοι και ως προαγωγοί της χρηματοπιστωτικής σταθερότητας.
Σε ότι αφορά το πρώτο σκέλος η αξία της συμμετοχής μας στις τράπεζες μειώθηκε σημαντικά, παραδέχτηκε.
Σε ότι αφορά όμως την χρηματοπιστωτική σταθερότητα έχουν γίνει πολλά, υποστήριξε.
Τόνισε ότι, στην Ελλάδα υπάρχουν τέσσερις συστημικές τράπεζες για πληθυσμό 11 εκατομμυρίων κατοίκων που ανταγωνίζονται μεταξύ τους με τα ίδια, περίπου, εργαλεία.
Δεν έχουμε δει την προσαρμογή στην νέα πραγματικότητα.
Θέλουμε να καθορίσουν τα ανταγωνιστικά τους πλεονεκτήματα και να δούμε πραγματικούς πρωταθλητές σε επιμέρους κλάδους.
Όταν τα NPEs μειωθούν σε μονοψήφια ποσοστά και καθοριστούν τα επιχειρηματικά μοντέλα θα δούμε το θέμα της συμμετοχής του Ταμείου στις τράπεζες.
Ο Martin Czurda ρωτήθηκε αν ήταν λάθος το ότι δεν έγινε εξ αρχής μια bad bank στην Ελλάδα και απάντησε ότι είναι νωρίς να γίνει μια τέτοια αποτίμηση αλλά σημείωσε ότι η δημιουργία της θα απαιτούσε επιπλέον κεφάλαια.
Η NAMA στην Ιρλανδία πήρε 17 δισ. παρότι η ποιότητα των κόκκινων δανείων ήταν καλύτερη.
Η Ελλάδα είναι μια διαφορετική κατάσταση.
Το σχέδιο του ΤΧΣ έχει σταλεί στις Βρυξέλλες, δήλωσε και εξέφρασε την αισιοδοξία ότι θα υπάρξει σύντομα αντίδραση από την DG Comp.
Σε ότι αφορά το μέγεθος των κόκκινων δανείων που θα μεταφερθούν στην εταιρεία ειδικού σκοπού-ASP (15 δισ. ευρώ) είπε ότι σχετίζεται με την δυνατότητα του δημοσίου να δώσει εγγυήσεις (σ.σ. θα είναι της τάξης των 5 δισ. ευρώ).
Όπως είπε αυτό ήταν το ποσό που μπορούσε να σκεφτεί υπουργός Οικονομικών, ενώ σημείωσε ότι το ΔΝΤ ήταν αρνητικό στον σχεδιασμό με αποτέλεσμα να πρέπει να περιμένουμε μέχρι τον περασμένο Σεπτέμβριο για να προχωρήσει.
Νομίζω ότι τα 15 δισ. ευρώ είναι σημαντικό ποσό. Το ASP είναι ένα εργαλείο αλλά είναι ένα δυνατό εργαλείο.
